Môžete spomenúť konkrétne projekty, ktorými ČSOB pomáha rodinným firmám na Slovensku?
ČSOB spustila v roku 2016 v spolupráci s Európskym investičným fondom program financovania COSME. Je zameraný na pomoc s prefinancovaním podnikateľských potrieb a investícií pre rizikovejšiu skupinu klientov. Cieľom je vytvorenie nových pracovných miest a rozprúdenie investícií do inovácií a nákupu nových technológií. Z dôvodu vysokej úspešnosti je banka aktuálne v rokovaní s Európskym investičným fondom o predĺžení platnosti zmluvy. Dôležité však je, že rodinné podniky tvoria významný podiel na objeme takto poskytnutých finančných prostriedkov.
Obracajú sa na vás veľké a zabehnuté firmy alebo skôr malé začínajúce spoločnosti?
Z vlastnej skúsenosti môžem hovoriť najmä o segmente podnikateľskej klientely s obchodným obratom do 1,5 až troch miliónov eur. V rámci tejto skupiny firiem majú podstatné zastúpenie obchodné spoločnosti prevažne s ručením obmedzeným s jedným majiteľom, ktorý zamestnáva rodinného príslušníka. Menej často sú to dvaja či traja spoločníci, nezriedka v príbuzenskom vzťahu. Firmy, ktoré úverujeme, sú väčšinou už zabehnuté. V niektorých prípadoch ide aj o nástupnícke firmy, keď spoločník pôvodne podnikal ako fyzická osoba podnikateľ. Po čase do podnikania zaangažoval manželku, súrodencov či deti.
Posudzujete pri úverovaní rodinné firmy inak než bežné spoločnosti?
Pri posudzovaní poskytovania úverovej angažovanosti sú rodinné väzby atribútmi, ktoré svojím spôsobom zmierňujú kreditné riziko, keďže rodinní príslušníci sú spoločne zaangažovaní aj na ručení za takéto podnikateľské úvery. Na druhej strane však vieme plne uspokojiť finančné potreby takýchto spoločností od prefinancovania podnikateľských zámerov cez ich poistenie vrátane poistenia podnikateľských rizík až po správu aktív. V rámci segmentov ponúkame riešenia pre rôzne typy a veľkosti podnikov, čomu prispôsobujeme starostlivosť a riešenia konkrétnym podmienkam a požiadavkám.
Aký podiel majú medzi vašimi klientmi rodinné firmy?
Môžem povedať, že veľká časť malých firiem z radov našich klientov sú rodinné podniky. Častým príkladom rodinného podniku je živnostník podnikateľ a financie spravuje manželka, ktorá zároveň zastrešuje aj jednoduché účtovníctvo.
V ktorých segmentoch najčastejšie podnikajú rodinné spoločnosti?
Rodinné firmy zo segmentu podnikateľov a malých spoločností majú zastúpenie v širokej škále podnikateľských odvetví, väčšinou na lokálnej úrovni. V portfóliu klientov ide o dopravcov, farmárov, pekárne a cukrárne, maloobchodné predajne s potravinami a najžiadanejším tovarom do domácnosti či maloobchodný predaj stavebnín. Taktiež sú to malé stavebné firmy, rodinné penzióny, spoločnosti zaoberajúce sa prenájmom nehnuteľností, ale aj IT firmy či malé kovoobrábacie a strojárske podniky. Čo sa počtu zamestnancov týka, vo väčšine prípadov je to medzi piatimi až 10 ľuďmi.
Existujú rozdiely medzi postavením rodinných firiem u nás a na Západe, napríklad v Nemecku?
Určité rozdiely tam sú, a to predovšetkým z časového hľadiska. Na Slovensku je v porovnaní s Nemeckom tradícia rodinného podnikania relatívne krátka. Keďže súkromné podnikanie sa u nás opätovne rozbehlo v 90. rokoch, práve v tomto období prebieha prvá generačná výmena. To znamená, že až teraz začínajú slovenské rodinné podniky získavať skúsenosti s výmenou „key person“, teda osoby udávajúcej tempo a štýl podnikania či spôsob vedenia firmy. Taktiež netreba zabúdať na to, že zatiaľ čo zakladatelia slovenských rodinných podnikov ich väčšinou budovali na zelených lúkach bez skúseností s trhovým hospodárstvom, ich nástupcovia už mali lepšie predpoklady aj na štúdium, teda teoretické získavanie skúseností s manažmentom, marketingom, logistikou či technologickými postupmi.
Máte nejaké dáta, koľko firiem prežije generačnú výmenu?
Myslím si, že je o tom ešte predčasné hovoriť, keďže na Slovensku sme zatiaľ len v procese výmeny. Ťažko preto povedať, do akej miery sa budeme odlišovať od štatistík v tradičných ekonomikách, akou je napríklad Nemecko. V každom prípade je dobré poučiť sa z postupov, ktoré boli pozitívne a ktoré sa, naopak, ukázali ako problematické pri realizácii takejto generačnej výmeny.
V čom je dnes ešte situácia iná oproti 90. rokom?
Až teraz sa vlastne na slovenskom trhu vytvoril priestor na vstup poradenských firiem, ktoré im môžu s generačnou výmenou pomôcť. Keďže rodinné firmy dávajú priestor na realizáciu rôznych členov rodiny, je to aj otázka riešenia problematiky zamestnanosti. Majú teda svoje opodstatnenie a nezanedbateľný význam v rámci národného hospodárstva, určite nie nižší než v ktorejkoľvek inej rozvinutej ekonomike. Koniec koncov aj oficiálne dáta potvrdzujú, že tvoria výrazný podiel na tvorbe hrubého domáceho produktu a pracovných miest.
Presadzujú sa naše rodinné firmy už aj na Západe alebo zatiaľ stále skôr na susedných trhoch?
Na Slovensku sú rodinné firmy väčšinou lokálneho významu. Zatiaľ iba zlomok z nich sú podniky s vyšším obratom či väčším počtom zamestnancov. Slovensko je malou otvorenou ekonomikou a hlavne súčasťou Európskej únie. Tieto výhody si uvedomujú aj malé slovenské rodinné firmy, ktoré sa snažia postupne presadzovať aj mimo lokality sídla až za hranice krajiny. Pozitívne ekonomické výsledky umožňujú reinvestície. Myslím si však, že je to individuálne a nie obmedzujúce z hľadiska Východ – Západ. Povedala by som, že väčšinou sa držia na známych trhoch. Vzdialenejšie trhy už totiž prinášajú rozličné riziká ako neznalosť podnikateľského prostredia či rôzne zvyklosti danej krajiny.