Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Obrovský dopyt na trhu s nehnuteľnosťami a obavy z inflácie zvýšili ceny domov a bytov do závratných výšok. Nič nenasvedčuje tomu, že by sa to malo v dohľadnej dobe zmeniť. Zo súčasnej situácie sa môžu tešiť len tí, ktorí už nehnuteľnosť alebo nehnuteľnosti vlastnia, pričom nedostupnosť vlastného bývania v dôsledku nepomeru medzi cenami nehnuteľností a zárobkami je jednou z najhorších v Európe. Aj tí však čelia nebezpečenstvu nedostatočného poistenia.
„Každá nehnuteľnosť by mala byť dostatočne poistená. A dostatočne poistená znamená krytie všetkých rizík, ako sú prírodné katastrofy, víchrice, tornáda, záplavy a vlámania. A to všetko funguje len vtedy, ak výška poistného plnenia zodpovedá hodnote majetku. Ak tomu tak nie je, mnohí majitelia nehnuteľností v prípade poistnej udalosti ľahko prídu o to, čo mali,“ upozorňuje Peter Szóistók, analytik poistného trhu spoločnosti Simplea.
|
Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. |
Pre príklad nemusíte chodiť ďaleko. Napríklad nedostatočne poistené domy poškodené nedávnym zemetrasením na východnom Slovensku, kde poisťovňa kvôli podpoisteniu zníži už aj tak nízke poistné plnenie. Týka sa to však všetkých majiteľov poistených nehnuteľností.
„Neuvedomujeme si, že poistenie je ako padák, ktorý keď nemáme vo chvíli keď ho existenčne potrebujeme, neskôr nám je už nanič. Stretávam sa často s klientami, ktorí si pri hypotéke poistili svoje nehnuteľnosti len do výšky úveru, čo z pohľadu čerpania hypotéky bolo dostačujúce, avšak svoje nehnuteľnosti tak mali výrazne podpoistené. V súčasnosti obyvatelia postihnutých oblastí z Ďapaloviec, Piskoroviec a širšieho okolia Vranova nad Topľou akútne vnímajú potrebu prehodnocovať svoje poistné zmluvy, a to nielen na majetok, ale aj na život,“ hovorí riaditeľka franšízy Simplea point Vranov nad Topľou Terezia Terifajová Lengvarská.
Kedy poisťovňa zníži poistné plnenie?
Nezriedka sa stáva, že majiteľ nehnuteľnosti počas poistnej udalosti zistí, že poistné plnenie nielenže nepokrýva vzniknutú škodu, ale že ho poisťovňa ešte skráti z dôvodu podpoistenia. A nemusí kvôli tomu ani prežiť tornádo alebo inú prírodnú katastrofu. K takýmto situáciám dochádza práve v dôsledku rastúcich cien nehnuteľností a starších či neaktualizovaných poistných zmlúv, ako ilustruje príbeh pána Jána z Banskej Bystrice.
„Koncom roka 2020 som kupoval byt v Banskej Bystrici. Sťahoval som sa z vidieka do mesta kvôli lepšej dostupnosti služieb a práce. Byt s rozlohou 48 m² som kúpil za približne 75 000 eur,“ hovorí pán Jan.
Byt potreboval čiastočnú rekonštrukciu, preto ho dal poistiť na 80 000 eur. Odvtedy uplynuli tri roky. Samozrejme, za tie tri roky ceny nehnuteľností narástli.
„Páčilo sa mi, ako za ten čas stúpla cena môjho bytu. Podobné byty v rovnakej lokalite sa teraz predávajú o 30 percent drahšie. Pravdupovediac, som z toho nadšený,“ hovorí Ján, ktorý neskrýva údiv nad tým, že cena bytu, ako je ten jeho, teda podobného bytu v rovnakej lokalite, sa teraz pohybuje medzi 95 000 € až po 140 000 €. Netuší však, že jeho byt je podpoistený.
Koľko stojí nedostatočné poistenie v praxi
Podľa Petra Szóistóka je Jánova spokojnosť celkom na mieste. Avšak úplná spokojnosť by mala byť len vtedy, ak by vyššej cene bytu zodpovedala aj poistka, ktorú naň uzavrel. Ani zďaleka to totiž nie je tak, že by v prípade totálnej škody, napríklad v dôsledku úniku plynu, požiaru alebo dokonca nedávneho zemetrasenia, nedostal od poisťovne toľko, za koľko by byt predal, ale ani 80 000 eur, na ktoré poistku uzavrel.
„V jeho prípade by poisťovňa s najväčšou pravdepodobnosťou uplatnila sankciu za podpoistenie. To znamená, že by znížila dohodnuté plnenie, pretože nezodpovedá skutočnej situácii na trhu. A znížila by ho podľa percenta podpoistenia jeho bytu,“ vysvetľuje Peter Szóistók.
Podľa neho by sa v prípade pána Jána poistné plnenie vo výške 80 000 eur, ktoré bolo dojednané v poistnej zmluve, znížilo o spomínaných 40 percent z dôvodu podpoistenia. V prípade totálnej škody by od poisťovne dostal zhruba 48 000 eur.
Pri konfrontácii s touto informáciou sám pán Ján stratil reč. Nechcel tomu uveriť. Tvrdí, že by od poisťovne nečakal, že mu vyplatí zvýšenú hodnotu bytu, ale ak zaplatil za poistnú zmluvu na 80 000 eur, mal by dostať aspoň to. Nemá však pravdu.
Kontrola poistných zmlúv je na mieste
Krátenie poistného plnenia z dôvodu podpoistenia je na domácom poistnom trhu bežnou praxou. Prekvapený môže byť len neinformovaný poistenec.
„Žiaľ, mnohí ľudia stále podceňujú podpoistenie svojho majetku, ale aj podpoistenie rizík v životných poistkách. Myslia si, že sú poistení, ale nakoniec môžu skončiť aj o žobráckej palici, pretože dostanú len zlomok toho, čo si mysleli, že od poisťovne dostanú,“ hovorí Peter Szóistók.
Aj preto dôrazne varuje všetkých ľudí, ktorí majú akúkoľvek poistnú zmluvu staršiu ako dva roky, aby svojmu poisteniu venovali aspoň nejakú pozornosť. Mali by si skontrolovať, či majú nastavenú poistnú sumu podľa aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. V prípade životného poistenia podľa toho, aké sú ich skutočné výdavky. Koľko peňazí by potrebovali, ak by oni alebo ich rodina prišli o príjem v dôsledku choroby.
„A ak nemajú poistné sumy nastavené správne, mali by poistku čo najskôr upraviť. Určite netreba čakať ani na výročie poistnej zmluvy. Ak je majetok výrazne podpoistený, zmluvu je možné aktualizovať vo všetkých poisťovniach okamžite,“ dodáva na záver Peter Szóistók.