Na jednej strane úroky na historickom minime a na druhej prísnejšie pravidlá. Taká je realita v oblasti hypoték od začiatku tohto mesiaca i tohto roka. Na čestné prehlásenia sa radšej nespoliehajte a získať plnú sumu, teda sto percent ceny domu či bytu, tiež už len tak nebude.
Veľké zmeny zrejme nebudú
Ešte v priebehu minulého roka odporučila Národná banka Slovenska komerčným bankám, aby sprísnili pravidlá, na základe ktorých poskytuje hypotéky. „Osobitne v období nízkych úrokových sadzieb je dôležité hodnotiť schopnosť klientov splácať úvery dostatočne konzervatívne aj vzhľadom na riziko budúceho zvýšenia úrokových sadzieb, a tým aj splátok úverov,“ píše sa v jej odporúčaní. S tým, že najmä úvery s neprimerane vysokou dobou splatnosti a také, v ktorých banky presúvajú zaťaženie klienta na neskoršie obdobie, by nemali byť poskytované. A to pre udržanie stability na trhu.
Banky však poväčšine veľké zmeny robiť nemusia. „Pravidlá na poskytovanie tohto typu hypoték sme už aj v minulosti mali zodpovedne a obozretne nastavené, a preto v najbližších mesiacoch nebudeme výrazne meniť podmienky,“ hovorí pre HNonline Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB.
Na sto percent hypotéku len tak nedostanete
Rovnako ak chcete dom či byt kompletne financovať úverom, môže sa stať, že budete musieť doložiť aj vlastné zdroje. Vedúca oddelenia schvaľovania retailových úverov Sberbank Slovensko Jana Valkučáková hovorí, že „ak sa klienti podieľajú na financovaní investičného zámeru aj vlastnými peniazmi, tak pristupujú k splácaniu svojich záväzkov korektnejšie a disciplinovanejšie.“ Ďalšou možnosťou je však dofinancovať investičný zámer kombináciou so spotrebným úverom alebo zabezpečiť ďalšou nehnuteľnosťou, napríklad vo vlastníctve rodičov.
Okrem toho by od marca mali banky skrátiť maximálnu splatnosť nových nezabezpečených úverov z 10 na 9 rokov a od januára 2016 na 8 rokov. Dnes je pritom bežné, že ponúkajú spotrebné úvery aj so splatnosťou 10 rokov. Kratšia splatnosť pre klientov znamená, že pri tej istej výške úveru budú musieť počítať s vyššou mesačnou splátkou. Zároveň však ušetria na preplatení, a teda vyjde ich lacnejšie.
Nezabudnite na štátny príspevok
Ak máte v pláne požiadať o hypotéku, nezabudnite na možnosť štátneho príspevku pre mladých. Samozrejme, ak spĺňate podmienky. Tie tvorí vek do 35 rokov a výška zárobku. „Od 1. januára do 31. marca 2015 sa znižuje hranica hrubého príjmu na získanie hypotéky pre mladých na 1 088,10 eur z doterajších 1 114,10 eur,“ vysvetľuje Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne. Dodáva, že výška príjmu je stanovená ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve SR, ktorá bola za tretí štvrťrok 2014 vo výške 837 eur.
V prípade manželov, resp. partnerov ktorí nehnuteľnosť z hypotekárneho úveru pre mladých nadobúdajú, nesmie súčet ich priemerných hrubých príjmov za predchádzajúci kalendárny rok prevýšiť 2 176,20 eur. Štátny príspevok pre mladých na rok 2015 je vo výške 2 % a príspevok banky 1 %.
Hranica zrejme pôjde hore
„Od apríla však príjmová hranica opäť stúpne, pričom sa dá predpokladať, že nárast bude zhruba na úrovni 100 eur. Tento nárast je každoročne spôsobený priemernou mzdou v národnom hospodárstve v poslednom štvrťroku, ktorá narastá v dôsledku vyplácania koncoročných odmien či trinástych platov,“ hovorí Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.
Úrokové zvýhodnenie je možné získať najviac na sumu 50 000 eur a súčasne najviac do 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Celková suma úveru môže byť aj vyššia, no časť presahujúca ktorúkoľvek z týchto hraníc (50 000 eur, resp. 70 %) sa už úročí štandardne.