Poistenie majetku má medzi Slovákmi prednosť pred poistením života. Potvrdzujú to štatistiky.
„Veľký vplyv na to má fakt, že sa majetok získava rôznym úverovaním, a to je spojené s povinnosťou ochrany majetku. No kým v tomto prípade si Slováci už uvedomujú riziká, ktoré môžu nastať, pri ochrane života nedôverujú celkom faktom a spoliehajú sa skôr na šťastie,“ konštatuje Rastislav Podhorec, predseda Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP).
Hoci je život na nezaplatenie, nielen prieskumy, ale aj čísla z poisťovní za uplynulý rok potvrdzujú, že obyvatelia Slovenska dávajú prednosť ochrane majetku pred poistnou ochranou svojej vlastnej osoby. Dôvod je, že majetok nezriedka nadobúdame s pomocou úverov a zaväzujeme sa ho chrániť. Aj prostredníctvom poistenia. „Bohužiaľ, samotné povedomie občanov nie je až také uvedomelé, aby sa ochrana života a pripoistenie rizík stali neoddeliteľnou súčasťou každého finančného plánu. Pri majetku si už takmer každý uvedomuje riziko v prípade nepriazne,“ upozorňuje Rastislav Podhorec.
Slováci podceňujú náhody
Na členov Asociácie sa napríklad často obracajú už bezradní ľudia so žiadosťou o pomoc, ako vykompenzovať náklady za liečenie, zdravotné pomôcky, ušlú mzdu počas pobytu v nemocnici či starostlivosťou o člena rodiny dlhodobo odkázaného na pomoc, o smrti a záväzkoch ani nehovoriac.
„Opodstatnenosť poistenia je v tom, že má pomôcť prefinancovať následky poistnej udalosti. V prvom rade si tak treba položiť otázku, do akej miery môže daná poistná udalosť zasiahnuť rodinný rozpočet,“ hovorí. Či vôbec na to rodina finančne má, aby potenciálne výdavky pokryla, a to aj v prípade úrazov s trvalým následkom. Teda nielen výdavky na lieky, ale aj na nákup zdravotných pomôcok, napríklad ortéz, až po prípadnú úpravu bývania na bezbariérové. Hlavne v takýchto prípadoch hrozí, že človek prichádza aj o ušlú mzdu z dôvodu dlhšej práceneschopnosti.
Nastavte si podmienky
Čiastočná nevôľa Slovákov poistiť sa podľa asociácie pramení aj v neznalosti poisťovacieho trhu, teda neschopnosti porovnať si ponuky poisťovní, skladbu produktov a ceny. „Často sa stretávame s tým, že si ľudia nepreštudujú zloženie produktov, čo je však potrebné na to, aby si zvolili správnu skladu poistenia či prípadných pripoistení podľa vlastných potrieb. Ďalej dokázali porovnať ceny rovnakých produktov medzi sebou - "jablká s jablkami a hrušky s hruškami". Potrebná je aj finančná gramotnosť, teda porozumieť produktu, jeho textu, významu odborných výrazov. Samozrejme, nevyhnutná je aj schopnosť banky komunikovať asertívne,“ vypočítava Podhorec.
Mnohí sa mylne domnievajú, že pravidelným odkladaním čiastky vo výške poistného v banke si na nepredvídané okolnosti našetria. Nikdy však nevieme, kedy k poistnej udalosti dôjde, nehovoriac o tom, že poistné plnenie je obvykle nad rámec plateného poistného, keďže poistenie funguje na princípe solidarity. „Je lepšie sa radšej poradiť s finančným sprostredkovateľom. Nemal by však byť naviazaný len na jednu banku a mal by byť licencovaný SFA alebo PFA, zapísaný v zozname Národnej banky Slovenska,“ dodáva Rastislav Podhorec.
Desať rád, čo si všímať pri voľbe životného poistenia
- Vždy zvažujte, čo chcete poistiť. V prvom rade– aké riziká chcete poistiť a či je výška ich krytia opodstatnená. Väčšina životných poistení sa vzťahuje na prípad dožitia sa určitého veku a prípad smrti.
- Majte na pamäti, čo má kryť poistka. Treba uvedomiť, či nepoisťujeme niečo, čo je samo o sebe zbytočné poistiť a prehliadame niečo, čo budeme musieť následne pripoistiť (napríklad poistí sa len úraz, no smrť nastane iným spôsobom ako úrazom - poisťovňa pozostalým poistné plnenie nevyplatí).
- Porovnávajte ponuky. Nikde nie je napísané, že si poistku aj prípadné pripoistenia musíte vziať len v jednej poisťovni. Je lepšie produkty porovnávať a „namiešať“ si optimálny a najvýhodnejší variant. Porovnávajte skladby produktov, teda čo všetko zahŕňajú, ale aj cenu rovnakých produktov medzi sebou.
- Preštudujte si podmienky. Všímajte si predovšetkým prípadné výluky z poistenia.
- Neklamte poisťovňu. Ak zatajíte nejaké vážne či kritické choroby teraz, nemusí vám poisťovňa uznať a vyplatiť poistné, keď k poistnej udalosti dôjde.
- Neklamte seba. Nepodceňujte výšku krytia. Aký má zmysel poisťovať život na krytie, ktoré je také nízke, že nerieši kritickú situáciu? Napríklad krytie pre prípad invalidity s výškou plnenia napríklad 3000 eur už nepokrýva potreby, ktoré sa v prípade invalidity stanú. Nie je nič horšie, ako ľahkovážne nastavenie parametrov.
- Nešetrite na poistke. Neuzatvárajte poistku len na nejaký čas s tým, že sa následne dopoistíte, lebo momentálne na to nemáte. Podmienky na trhu nemusia byť lepšie a ak by aj boli, medzitým vám môže váš zdravotný stav „skomplikovať“ podmienky plnohodnotného poistenia, aké by ste mali dnes.
- Nerušte poistku za každú cenu. Ak sa vám nastavenie poistky nepáči a od jej uzavretia už prešlo niekoľko rokov, zvážte podmienky na trhu. Často je výhodnejšie sa pripoistiť, než rušiť starú poistku a uzatvárať novú. Poisťovňa garantuje zhodnocovanie finančných prostriedkov klientov technickou úrokovou mierou, ktorá je aktuálne nižšia, než bola pri starších poistných zmluvách. Ak i tak chcete zrušiť poistku a nahradiť ju novou, urobte tak až vtedy, keď vám už bude platiť nová.
- Zvážte si výnosy. Pokiaľ ide o porovnávanie výnosov jednotlivých poistení s prípadným sporením, je dôležité si uvedomiť, či chceme poistenie konzervatívne, teda s menším, ale istým výnosom, prípadne investičné, teda viac rizikovejšie.
- Žiadajte vysvetlenia. Ak sa v ponukách či odborných termínoch neorientujete, je lepšie žiadať vysvetlenia, než potom znášať dôsledky zlých rozhodnutí. Ak dobre nepoznáte poisťovací trh, poistné produkty, ich ceny a podobne, radšej požiadajte finančného sprostredkovateľa o pomoc.