Odmlada si chcel sporiť a myslieť tak na „zadné vrátka“. Lebo staroba raz príde. „Ale nedalo sa, pretože som potreboval každú korunu. Nevedel som ušetriť. Až pred siedmimi rokmi sa mi to začalo dariť,“ hovorí štyridsiatnik, IT špecialista Ján H. (jeho plné meno máme v redakcii). Pracoval vo firme, ktorá zamestnancom prispievala na doplnkové dôchodkové sporenie. Neváhal a tiež sa zapojil. „Zo začiatku mi zamestnávateľ mesačne zasielal na účet len sto korún. Teraz je to už oveľa viac, tridsať eur. Rovnakú sumu si na dôchodok odkladám aj ja.“ Medzitým Ján zmenil zamestnávateľa, ale znova mal šťastie. Aj jeho „nová“ firma poskytuje pracovníkom tento benefit. Takže sporiť neprestal.
Najlepší benefit
Koľko má už na konte, nám nepovedal, ale predpokladá, že dôchodok si mesačne prilepší o niekoľko stoviek eur. „Nemienim tieto peniaze vybrať predčasne,“ dodáva. Hoci podľa zmluvy by ich mohol dostať pri dosiahnutí päťdesiatich rokov. Na porovnanie: Ak dnes uzavrie sporiteľ zmluvu o dôchodkovom sporení, „výplatu“ môže dostať najskôr v päťdesiatich piatich. Od nového roka sa podmienky sprísnia a k doplkovému dôchodku sa dostane oveľa neskôr – až keď dosiahne skutočný dôchodkový vek, teda 60, prípadne až 62 rokov. To znamená, že podmienky sa pre sporiteľov zhoršia. Doplnkové dôchodkové sporenie sa však naozaj stane „dôchodkovým“ a nebude už slúžiť na prilepšenie si v mladšom veku. „Doplnkové sporenie má zabezpečiť financie na starobu, keďže štátny systém (prvý priebežný dôchodkový pilier – pozn. HN) stačiť nebude. Ak si dôchodkové peniaze prejeme a dáme do spotreby, v budúcnosti nás to dobehne v podobe biednych dôchodkov,“ upozornil executive manager Partners Group Michal Škvarenina.
Oplatí sa vám sporiť v treťom pilieri a aké má fond, do ktorého vkladáte, výnosy? pýtame sa ďalej Jána. „Z dôchodkovej spoločnosti síce dostávam výpisy, ale o koľko percent sa mi vklady zhodnotili, neviem povedať.“ Podľa neho je však dôležitejšie, že príspevok mu poskytuje aj zamestnávateľ. „Tým sa moje vklady veľmi dobre zhodnocujú. Ak by mi firma prestala pomáhať, asi by som peniaze vybral a investoval inde,“ dodal Ján.
Málo, ale predsa
O nových podmienkach, ktoré začnú pri doplnkovom dôchodkovom systéme platiť od nového roku, Ján ešte nepočul. O niektorých sme mu preto povedali. Napríklad, že ak by zmenil zmluvu a súhlasil s novým systémom vyplácania dôchodkov, dostal by daňový bonus. Zo základu dane by si mohol ročne odrátať 180 eur. Ale za to by sa musel zaviazať, že peniaze na dôchodok začne čerpať, až keď bude mať 60 rokov. „Daňová úľava sa mi zdá nízka. Ak by bola vyššia, možno by som ju prijal a prešiel na nový systém,“ reagoval Ján.
Pritom táto novinka má podľa vlády prilákať nových sporiteľov a kompenzovať im oddialenie vyplácania dôchodkov. V čistom im však mesačne v peňaženke pribudne málo. Len 2,85 eura. „Novela zákona sa nesie v duchu ,niečo za niečo´. Klienti dôchodkových spoločností sa môžu rozhodnúť, či prijmú nové pravidlá a získajú tento benefit, alebo ostanú pri pôvodných podmienkach s výhodnejším systémom vyplácania dávok,“ doplnil Škvarenina. Podľa člena Prezídia Asociácie doplnkových dôchodkových spoločností Petra Sochu, daňová výhoda je pre sporiteľov „najpodstatnejšia zmena“. Očakáva, že ju privítajú, lebo je to pre nich plus.
„To teda nie je bohviečo, najmä keď v minulosti bol daňový bonus zhruba dvojnásobný,“ naznačujeme otázku analytikovi SAV Vladimírovi Balážovi. „Nie je to bohviečo, ale je,“ odpovedal. Za väčšiu výhodu však považuje to, že príspevky svojim zamestnancom si môžu dať firmy do daňových nákladov. „Ide zhruba o dve až tri percentá z objemu ich miezd, čo je slušná suma,“ poznamenal Baláž.
Na udržanie pracovníkov
Možnosť znížiť si takto daňový základ, využíva napríklad spoločnosť Víno Matyšák. Siedmim svojim zamestnancom, ktorí pracujú s vínom priamo v pivniciach, prispieva na dôchodok. „Chcem si ich udržať, lebo ich potrebujem pre svoje budúce projekty,“ zdôvodnil vinár Peter Matyšák. Jeho zamestnanci, ako povedal, si výhody, ktoré ich poskytuje, vážia. Dostávajú zadarmo aj stravu. Mesačne im tak prilepší k platu 50 až 70 eurami. „Príspevky na dôchodok firmy využívajú na stabilizáciu pracovníkov,“ potvrdila nám Jana Kolesárová z ministerstva práce.
---------------------------------------------------------------
Čo vás čaká v doplnkovom dôchodkovom sporení
PO NOVOM OD JANUÁRA 2014
1. Daňové zvýhodnenie
180 eur ročne je suma, ktorou sa znížiť daňový základ sporiteľa, daň z príjmov tak bude nižšiu o 34,2 eura* ročne
2. Zvýši sa vek na získanie dôchodku
Doplnkový starobný dôchodok
– vyplácať sa bude až po dosiahnutí 60 a 62 rokov veku sporiteľa, alebo po priznaní predčasného, či riadneho starobného dôchodku Sociálnou poisťovňou (zrušila sa podmienka sporiť minimálne 10 rokov)
Doplnkový výsluhový dôchodok
– vyplácať sa bude až po dosiahnutí 55 rokov
– na rizikovom pracovisku musí sporiteľ robiť aspoň 10 rokov
3. Zmena DDS a fondov
– právo zvoliť si DDS a fondy prechádza zo zamestnávateľa na zamestnanca, ak zamestnávateľ nemá uzatvorenú zmluvu s tou DDS ako zamestnanec, musí tak urobiť do 30 dní odo dňa, keď sa o tom dozvedel
– sporiteľ si vyberie fondy a pomer poplatkov do nich, DDS to musí rešpektovať
– prestup sporiteľa do inej DDS je po jednom roku od uzatvorenia zmluvy bez pokuty, do jedného roka je pokuta 5 % z hodnoty zostatku na účte
4. Nižšie poplatky
– z 2,34 % hodnoty majetku klesnú od januára poplatky za správu príspevkového fondu na maximálne 1,8 %, do roku 2020 na 1,2 %
– z 0,996 % ročne sa znížia od januára poplatky za správu výplatného fondu na 0,9 %, do roku 2020 až na 0,6 %
– zruší sa poplatok za zhodnotenie úspor vo výplatnom fonde aj za odstupné
– poplatok za zhodnotenie úspor v príspevkovom fonde bude najviac 10 %
5. Odstupné
– ruší sa, namiesto neho sa zavádza tzv. predčasný výber
– predčasný výber bude možný až po 10 rokoch od uzatvorenia účastníckej zmluvy, la to len raz za desať rokov
– sporiteľ si môže vybrať len toľko peňazí, koľko sám zaplatil, vrátane investičných výnosov
– príspevky zamestnávateľa zostanú na účte, kým sporiteľ nezačne poberať predčasnú, alebo riadnu penziu
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
V SÚČASNOSTI
1. Doplnkový starobný dôchodok
– vypláca sa po dovŕšení 55 rokov
2. Doplnkový výsluhový dôchodok
– vypláca sa po dovŕšení 40 rokov
– rizikové práce robia vo firme len 5 rokov
3. Zmena DDS
– sporiteľ môže bezplatne zmeniť DDS po troch rokoch od uzavretia zmluvy
– DDS sporiteľovi vyberá zamestnávateľ
4. Poplatky
– za správu príspevkového fondu by do roku 2019 klesol z terajších 2,34 % čistej hodnoty majetku na maximálne 1,98 % ročne
– zo zhodnotenia úspor v príspevkovom fonde by sa do roku 2020 zvýšil poplatok na 20 %
5. Odstupné
– sporiteľ si môže predčasne vybrať až 80 % z celkovej nasporenej sumy
Zdroj: MPSVaR; nová legislatíva; experti