Finančné produkty majú svoje obdobia, keď sa záujem o ne zvyšuje. Spotrebiteľské úvery sa do centra pozornosti dostávajú v novembri a decembri. Aspoň tak to platí v posledných dvoch rokoch.
V predvianočnom období tomu banky prispôsobujú aj kampane. Odpúšťajú zaplatenie jednej splátky, zadlženie umožnia bez zaplatenia poplatku, pre všetkých nových dlžníkov ponúkajú jednotnú úrokovú sadzbu, pribaľujú ďalšie bankové produkty za zvýhodnených podmienok či priamo hotovosť. Odolať pokušeniu mať niečo dnes namiesto zajtrajška je tak čoraz náročnejšie.
Pritom podľa prieskumov sú Slováci proti zadlžovaniu sa kvôli nákupom darčekov. Napríklad z prieskumu Deloitte vyplynulo, že Slováci chceli darčeky na uplynulé Vianoce kupovať viac z úspor a menej na dlh. Vývoj objemu úverov s predstavami akosi nesedí. Pravdepodobne tak ľudia na odpovede do dotazníka pri pohľade na vytúžený darček zabúdajú. Medziročné porovnanie ukazuje, že v posledných mesiacoch sa objem úverov zvýšil takmer o 5 %. Mesačný objem nových úverov sa pohybuje medzi 20 a 30 mil. eur, v posledných mesiacoch roka sa prehupne do rozmedzia medzi 30 a 40 mil. eur. V závere minulého roka urobila spoločnosť GfK prieskum pre MasterCard, z ktorého vyplynulo, že dve tretiny opýtaných očakávajú, že ich finančná situácia bude v tomto roku rovnaká alebo lepšia. S takýmito vyhliadkami sa do úveru ide predsa len ľahšie.
Dôvody zadlžovania sa súvisia so životnými potrebami. Podľa prieskumu Provident Financial peniaze z úveru používajú Slováci najčastejšie na bývanie, menej na kúpu dopravného prostriedku a nezabúdajú ani na vzdelanie. Sčasti to potvrdzuje aj prieskum Poštovej banky zisťujúci dôvody zadlženia sa. Ten ukázal, že najčastejšie (55 %) si jej klienti berú pôžičku na modernizáciu bývania. Druhou najčastejšou príčinou je splatenie iných dlhov (12 %), nasleduje kúpa auta (7,5 %) a až na štvrtom mieste je kúpa darčekov (4,5 %). Podľa ČSOB je to tak aj preto, lebo na kúpu darčekov sa používa skôr kreditná karta. Jej použitie sa dá zdôvodniť tým, že úverový rámec karty plne kryje plánovanú sumu na darčeky, ktorá sa v minulom roku pohybovala podľa prieskumu Home Credit v intervale 300 až 500 eur. Celkovo mali byť podľa prieskumov minuloročné Vianoce štedrejšie než tie predošlé. To, či respondenti skutočne minuli toľko, koľko plánovali, sa už nezisťuje. Isté je, že respondentom sa ich plány pokúšali naštrbiť akcie a zľavy obchodníkov.
Ak už úver skutočne treba
Voľba života na dlh by nemala byť bezhlavá. Najpohodlnejšie je zveriť sa do rúk tomu, kto nevyžaduje potvrdenia o príjme. Za pohodlie sa však draho platí. Jednoduché a administratívne nenáročné je využiť služby banky, kde má človekvedený bežný účet. Vtakom prípade sa môže stať, že odíde síce s úverom, no drahším, ako by mu ponúkla vedľa stojaca banka. Pre pokojnejší spánok je tak určite vhodnejšie popozerať si aspoň internetové stránky bánk, ktoré ponúkajú úverové kalkulačky, prípadne zavolať na call centrum banky, kde pracovník vie vypočítať parametre potrebné pri rozhodovaní o voľbe poskytovateľa úveru.
Vytriezvenie a ratovanie
Miera zlyhaných spotrebiteľských úverov je pod hranicou 10 %. História však ukazuje (graf), že v období po Vianociach sa mierne zvyšuje. Každý desiaty dlžník začne po určitom čase mať so splácaním problémy. Precenenie vlastných možností môže doviesť do úverovej špirály, z ktorej niet návratu. Poslednou možnosťou ako splatiť dlh je síce vziať si nový dlh, no ten však bezpodmienečne musí mať nižšiu splátku. Ideálne takú, aby dlžníkovi ostala ešte rezerva na úspory. Pri konsolidačnom úvere netreba pozerať na preplatenosť, ale na to, že je to posledná možnosť, ako splatiť dlhy.
Vývoj úrokových sadzieb, objemu úverov i miery nesplácania podobne ako aj porovnanie parametrov spotrebiteľských úverov nájdete v januárovom vydaní časopisu Investor.