Určite si priority
Pre firmu aj živnostníka môže mať fatálne následky živelná udalosť, krádež, neúmyselné vlastné pochybenie alebo zlyhanie zamestnanca. Priority podnikateľov v oblasti poistenia tak určuje predovšetkým predmet ich činnosti. Iným rizikám čelí veľkoobchod s obrovskými skladovými zásobami, iným stolár s vlastnou dielňou alebo účtovníčka pracujúca z domu. Poistenie by však nemali podceňovať ani organizácie a združenia z nepodnikateľského sektora. Čo je teda pri posudzovaní rizík najdôležitejšie? „Prvoradú pozornosť treba venovať majetku, zariadeniu a ďalším veciam, ktorých poškodenie, zničenie alebo odcudzenie by ohrozilo kontinuitu podnikateľskej činnosti. Zvyčajne to býva nehnuteľný a hnuteľný majetok, prípadne zásoby,“ vysvetľuje Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne a pokračuje: „Poistite si všetko súvisiace zariadenie, stroje, dopravné prostriedky, elektroniku, a to aj v prípade, že ich máte len prenajaté.“
Poistiť môžete aj ušlý zisk
Medzi najčastejšie poistné udalosti ohrozujúce podnikanie patria požiare, záplavy, povodne či krádeže. Samotnou poistnou udalosťou to však ani zďaleka nekončí. Ak napríklad následkom požiaru prídete o strojové vybavenie, treba počítať s tým, že fixné náklady sa so zastavením výroby nestopnú. Aj počas obdobia do obnovenia vašej činnosti tak pravdepodobne budete aj naďalej platiť mzdy zamestnancov, energie, nájom či splátky úverov. „Preklenúť obdobie zastavenej výroby poistnou udalosťou pomôže špeciálne poistenie prerušenia prevádzky. Najčastejšie ide o prerušenie prevádzky v dôsledku požiaru. Toto poistenie okrem fixných nákladov kryje aj ušlý zisk, s ktorým ste v rámci svojho ročného biznisplánu počítali,“ radí D. Zemánek.
Zodpovednosti sa nezbavíte
Obrovské problémy môže podnikateľom spôsobiť aj chýbajúce poistenie zodpovednosti. „Škody, ktoré by ste svojou podnikateľskou činnosťou mohli spôsobiť, môžu rádovo dosiahnuť až státisíce eur. Väčšina podnikateľov si dnes vystačí s jednoduchým riešením v podobe poistenia všeobecnej zodpovednosti,“ radí D. Zemánek a upresňuje, že pre špecifické pracovné činnosti je dôležité tzv. profesné poistenie zodpovednosti, ktoré pokrýva špecifické riziká vyplývajúce z daného povolania. Môže ísť napríklad o poistenie zodpovednosti pre notárov, účtovníkov, exekútorov alebo pre neštátne zdravotnícke zariadenia. „Dobré poistné krytie je dôležité najmä v prípade výrobných závodov a firiem s viacerými zamestnancami. Vtedy je už potrebné zvažovať aj riziká spojené s výrobnými chybami či možnými zlyhaniami ľudského faktoru a zvoliť vhodné poistenie mimo štandardného krytia všeobecnej zodpovednosti. Ak napríklad vyrábate produkt, ktorý či už samostatne alebo ako súčasť nejakého celku, môže spôsobiť niekomu škodu, je dobré mať poistenie zodpovednosti za chybný výrobok,“ upozorňuje D. Zemánek.
Neškrtajte, radšej sa poraďte
Škrtom v nákladových položkách sa v tomto zložitom období vyhne len málo firiem. Pri poistení však namiesto jeho zrušenia radšej riešte jeho prehodnotenie. Každé ďalšie nečakané výdavky či komplikácie by totiž mohli byť pre vaše podnikanie likvidačné. Poistenie treba pravidelne prehodnocovať aj po každej investícii do majetku, ktorá zvýšila jeho hodnotu. „Najčastejšími chybami v poistení podnikateľov býva nesprávne posúdenie rizík či podhodnotenie poistných súm. S tým vám však pomôže poistný poradca. Dnes je navyše možné väčšinu procesov súvisiacich so štandardným poistením vyriešiť elektronicky a uzatvoriť poistnú zmluvu aj na diaľku,“ uzatvára D. Zemánek.