Dôvody podpoistenia nehnuteľnosti môžu byť rôzne. Raz je to snaha ušetriť pár desiatok eur, inokedy nedôslednosť či zábudlivosť. Majiteľ sa jednoducho uspokojí s vedomím, že má v banke zadaný trvalý príkaz na platbu poistného. To, že platí 5, 10 či dokonca 20 rokov rovnakú sumu, však takmer vždy znamená len jedno – veľké riziko nielen finančných strát. „Toto riziko hrozí najmä majiteľom nehnuteľností, ktorí poistnú zmluvu dlhšie neaktualizovali. Za posledných niekoľko rokov pritom hodnota ich bývania mohla narásť o desiatky percent,“ upozorňuje Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne a pokračuje: „Pri novších nehnuteľnostiach, často financovaných hypotékou, si väčšinou na poistnú sumu „dohliadne“ banka. Aj tu sa však môže stať, že poistná suma v zmluve zodpovedá len hodnote poskytnutého úveru, a nie hodnote nehnuteľnosti. Preto odporúčam skontrolovať si aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti a podľa potreby navýšiť poistnú sumu v poistnej zmluve.“

Jednoduchá matematika

Na otázku, či máte dobre nastavenú poistnú sumu, si viete odpovedať celkom jednoducho. Dokázali by ste si v prípade totálnej škody za vyplatené finančné prostriedky zabezpečiť porovnateľné vlastné bývanie? Nie je to žiadna fikcia, stačí si spomenúť na tornádo, ktoré na južnej Morave totálne zničilo dve stovky domov. Alebo si predstaviť skrat v elektrickom vedení, po ktorom bývanie zhorí do tla. Spoliehať by ste sa nemali ani na to, že v horšom prípade sa zaobídete aj s poistnou sumou, ktorú v zmluve máte. „V prípade podpoistenia zníži poisťovňa vyplatenú sumu úmerne tomu, ako ste vy „podhodnotili“ svoj dom alebo byt. Ak napríklad vlastníte nehnuteľnosť v hodnote 200 000 eur, ale poistili ste ju len na 150 000 eur, znamená to, že je podpoistená o 25 %. Ak nastane škoda vo výške 10 000 eur, poisťovňa poistnú sumu zníži o 25 % a vyplatí len 7 500 eur,“ vysvetľuje D. Zemánek.

Najistejšia je automatická indexácia

Ako často teda treba poistenie nehnuteľnosti prehodnocovať? Ideálne aspoň raz za dva-tri roky, určite však po každej väčšej investícii alebo rekonštrukcii, ktorá hodnotu bývania ešte zvýši. Riešením pre tých, ktorým sa nechce pravidelne zaoberať sa vývojom cien na realitnom trhu, je tzv. automatická indexácia, ktorá býva súčasťou novších poistných produktov. Jedným z nich je napríklad ProDomo od KOMUNÁLNEJ poisťovne. „Automatická indexácia znamená, že poisťovňa každý rok automaticky aktualizuje hodnotu vašej nehnuteľnosti na základe vývoja cien a inflácie, a upraví poistnú sumu. Poistenie tak zodpovedá reálnej hodnote nehnuteľnosti a zároveň zohľadňuje nárast priemerných cien materiálov a opráv. Aj keby ste zmluvu založili na ďalších 10 rokov do zásuvky, vaša nehnuteľnosť nebude podpoistená,“ vysvetľuje D. Zemánek. Zabúdať by ste pri tom nemali ani na poistenie domácnosti – teda zariadenia a spotrebičov. Hoci v tomto prípade hodnota vecí postupne klesá, kvalitné poistenie domácnosti je zárukou, že z vyplateného poistného plnenia budete schopní kúpiť si nové zariadenia.

Viac informácií na www.kpas.sk