Hypotéka nie je záväzok na krátku dobu, väčšinou hovoríme o záväzku na 30 rokov, preto je nevyhnutné s úverom v čase pracovať a reagovať na vývoj situácie na trhu. V dnešnej veľkej konkurencii bánk je možné správnym zareagovaním na vývoj trhu ušetriť nemalé finančné prostriedky.

Čo je to refinancovanie hypotéky?

Chcete ušetriť? Vyplatiť starý, drahší úver novým lacnejším? Hlavným cieľom refinancovania je ušetriť na nákladoch, ktoré sú spojené s vyplácaním hypotekárneho úveru.

Vďaka refinancovaniu viete:

• znížiť mesačné splátky
• znížiť úrok
• predĺžiť dobu splácania
• zmeniť obdobie fixácie vášho úroku
• ušetriť na prípadných poplatkoch

A aké sú ďalšie výhody? Ak sa vyskytne nevyžiadaný vyšší výdavok, na ktorý ste finančne nepripravený, viete pri refinancovaní požiadať o navýšenie hypotéky do výšky 2-tisíc eur bez dokladovania výšky vašich príjmov.

Aké druhy refinancovania poznáme?

• Čisté refinancovanie – bez navýšenia, respektíve do
• Refinancovanie s navýšením
• Konsolidácia úverov

Čo všetko potrebujem vydokladovať pri refinancovaní?

V tomto prípade sa nestretnete s takou byrokraciou ako pri vybavovaní samotného úveru. Nepotrebujete k nemu ani vydokladovať súčasný príjem, pokiaľ neplánujete navyšovať úver o viac ako 5 %, resp. viac ako 2-tisíc eur.  Nie je to však proces úplne bez papierov.

Aké doklady banka vyžaduje? Predložiť musíte pôvodnú zmluvu o úvere a vyčíslenie zostatku úveru. Niektoré banky vyžadujú nový znalecký posudok, iné si postačia aj s pôvodným, rátať by ste mali aj s poplatkom za vklad záložných zmlúv na katastri, a samozrejme, bude nutné vydokladovať, že ste hypotéku doteraz splácali na čas a nie ste dlžníkom.

Ide o pomerne jednoduchý a výhodný proces, pokiaľ sa ho rozhodnete spraviť v správnom čase a za dobrých podmienok.

Kedy je správny čas na refinancovanie úveru?

Pokiaľ čítate tieto riadky, v hlave vám určite zasvietila žiarovka s otázkou: Kedy môžem refinancovať hypotéku? Kedy sa mi to oplatí? Odpoveď je kedykoľvek, ale najvýhodnejšie to je v období refixácie, kedy nemusíte banke zaplatiť za predčasné splatenie vášho úveru. Ak sa totiž rozhodnete odísť z banky, platíte poplatok za predčasné splatenie hypotéky, niektoré banky tento poplatok vyplatia za vás, v tom prípade nemusíte čakať na obdobie refixácie a môžete odísť za lepšími podmienkami naozaj kedykoľvek.

V dobe, keď sa úrokové sadzby znižovali, tak väčšina klientov preferovala krátky fix, prevažne trojročný. Klienti tak získali nízku splátku a mohli si dovoliť navyšovať svoje úvery. „Pri hypotékach ale netreba zabúdať, že fix jedného dňa skončí,“ upozorňuje Jozef Antol, produktový manažér pre úvery PROSIGHT Slovensko.

TIP: Pri refinancovaní odporúčame dôkladne zvážiť dĺžku fixácie. Ak plánujete úver refinancovať s cieľom navyšovať aktuálny zostatok, tak treba rátať s možnými vyššími mesačnými splátkami do budúcna. V PROSIGHT radíme klientom, aby sa zbytočne nezadlžovali a hlavne nie na spotrebný tovar.

Krátke fixácie môžu časom viesť pri rastúcich sadzbách k zvyšovaniu úrokových sadzieb. „Najmä pri úveroch nad 100 000 €, je hlavným problémom zvyšovanie mesačnej splátky. Pri schvaľovaní úverov banka síce posudzuje bonitu klienta a jeho schopnosť splácať stres testom, častokrát si to ľudia v praxi nevedia predstaviť. Pri refinancovaní svojho úveru v dnešnej dobe preto považujem za nevyhnutné zvážiť rôzne varianty a životné situácie, ktoré môžu ovplyvniť vašu schopnosť splácať úver,“ radí Jozef Antol, produktový manažér pre úvery PROSIGHT Slovensko.

Pri akom úroku sa oplatí uvažovať o refinancovaní?

Odporúčaná výška rozdielu oproti vašej súčasnej úrokovej sadzbe je približne 0,5 %. Všetko ale závisí od výšky úveru, podmienkach, aké vám banka ponúka a poplatkoch spojených s refinancovaním pôžičky. Ak je vašim jediným dôvodom na refinancovanie výška úrokovej sadzby, ale inak ste s podmienkami banky spokojní, skúste najprv vyjednávať lepší úrok vo vašej pôvodnej banke, tá týmto spôsobom nepríde o klienta a môže pristúpiť na vaše podmienky.

Refinancovanie s navýšením úveru

Pri tomto type zmeny úveru to nebude bez papierov. Ak plánujete zmeniť banku a navýšiť si pritom svoj úver o viac ako 5 %, budete musieť vydokladovať vaše príjmy a účel, na ktorý chcete financie požičané navyše použiť. Platí však, či už ide o čisté refinancovanie (bez navyšovania alebo navyšovania úveru do 5%), alebo refinancovania s navýšením, banka kontroluje či ste zamestnaný, alebo podnikáte.

Konsolidácia vám šetrí peniaze

Na úvod si povedzme, čo to konsolidácia je. Ide o zlúčenie vašich všetkých úverov, čiže - hypotéky, spotrebného úveru, povoleného prečerpania, úveru stavebných sporiteľní, leasingu, kreditnej karty a niektoré banky povoľujú aj úvery z nebankových spoločností. Novým úverom tak nahradíte viacero menších, menej výhodných pôžičiek, ktoré v súčasnosti splácate. Ide taktiež o jeden z druhov refinancovania, ktorý patrí medzi najvýhodnejšie.

TIP OD NÁS: Ak máte  viacero úverov okrem hypotéky, kde máte vyššie úroky, zvážte konsolidáciu úverov = spojenie/vyplatenie týchto úverov jedným výhodnejším úverom.

Ako postupovať pri refinancovaní?

• Prieskum trhu – nenechajte sa zlákať reklamami na lepší úrok, spravte si prieskum všetkých bánk. Aké majú stanovené podmienky, čo ponúkajú a porovnávajte.
• Navštívte vašu banku a zjednávajte – na začiatku je ideálne skúsiť vyjednávať s vlastnou bankou, v ktorej máte úver. Banka nechce prísť o klienta, vy chcete lepšie podmienky. Vyjednávajte.
• Majte jasne stanovený cieľ – čo chcete dosiahnuť? Nižší úrok alebo nižšie mesačné splátky?
• Fixácia na čo najdlhšie obdobie – zafixujte si váš úrok na čo najdlhšie obdobie.
• Máte viac úverov? Spojte ich do jedného – konsolidácia vám šetrí peniaze, zvážte ju v prípade, že máte požičané peniaze z viacerých zdrojov.
• Začnite proces refinancovania – Po zvážení všetkých pre a proti, navštívení a vyjednávaní s vašou bankou, prišiel čas na zmenu. V novej banke si pri prvom stretnutí overte ich podmienky a predstavte im váš cieľ.

S hľadaním ideálnych podmienok a vyjednávaním tých lepších vám pomôžu finanční odborníci z PROSIGHT Slovensko, ktorí majú s refinancovaním bohaté skúsenosti.