Najskôr poznaj výdavky, potom nastavuj
Skôr, ako začneš sekať výdavky a nastavovať správne položky a kategórie v rozpočte, mal by si dôkladne poznať svoje bežné finančné správanie. Možno si povieš, že ho aj poznáš a načo ti to bude. Ale ruku na srdce! Vieš, koľko peňazí ťa stojí napríklad drogéria, ktorú netreba kupovať každý týždeň či dva? Vieš, koľko z mesačného príjmu odkroja výdavky, ktoré sa platia raz ročne? A odkladáš si na ne priebežne, alebo ich platíš v daný mesiac?
Na to, aby si dokázal efektívne narábať s rozpočtom a našiel miesta, kde sa dá šetriť, potrebuješ jednotlivé položky skutočne poznať a vedieť ich zatriediť.
Ako na to? Ak platíš všetko bezhotovostne, najlepšie je sadnúť si k výpisu z bežného účtu a spočítavať jednotlivé pohyby na účte. Dnes sú v internet bankingu k dispozícii aj automatické prehľady a štatistiky, ktoré to urobia za teba.
Niekde sa šetriť dá, inde nie
Keď máš výdavky zanalyzované, môžeš sa pustiť do nastavovania. Porovnaj svoj príjem a reálne výdavky. Ak je rozdiel kladný, znamená to, že by ti z výplaty mali ostávať peniaze na účte. Je dobré tento rozdiel zatriediť medzi položky – napríklad do krátkodobého sporenia na tvorbu rezervy alebo na plnenie svojich túžob. Ak rozdiel úmyselne „neupracete“ do niektorej kategórie, ľahšie sa rozkotúľa.
Horšie je, ak ti rozdiel príjmov a výdavkov vyšiel v červených číslach. V tom prípade prichádza na rad sekanie výdavkov a hľadanie, kde sa dá ušetriť. Niektoré výdavky sa znižujú ťažko alebo sa úspora aj v prípade šetrenia prejaví až neskôr. Sú to napríklad splátky úverov, preddavky na poplatky za energie. Najjednoduchšie sa hľadá priestor na šetrenie v bežnej spotrebe. Sem patria výdavky na jedlo, oblečenie, drogériu či zážitky a voľný čas.
Na nákupoch sa dá ušetriť napríklad aj tak, že do obchodu ideš s nákupným zoznamom a plným bruchom. Pri krúžkoch, kurzoch či dovolenkách zas môžete porovnávať viac ponúk a vybrať si lacnejší variant.
Drogériu, ktorá sa nekupuje tak často, môžeš nakupovať vždy v akcii a nečakať až dovtedy, kým sa doma minie. Využiť môžete aj zľavové kupóny a špeciálne akcie počas roka. Pozor však, aby si sa nedal nachytať a nakúpili skutočne výhodne a len to, čo si kúpiť chcel. Akcie dokážu byť občas viac na škodu ako na osoh.
Ideálne miery domáceho rozpočtu (nie sú pre každého). Možno si sa už stretol s rozdelením výdavkov na kategórie v pomere 40: 30: 20: 10. Toto pravidlo hovorí, že:
- Približne 40 % výdavkov by malo ísť na bežnú spotrebu, ktorou sa rozumie jedlo, oblečenie, drogéria, výdavky na školu a deti a tiež voľnočasové aktivity.
- Maximálne 30 % z výdavkov by malo slúžiť na splácanie úverov. Ak máte splátky vyššie, je väčšia pravdepodobnosť, že v prípade nepredvídanej udalosti alebo pri zvyšovaní cien a úrokov v čase nebudete schopní úvery splácať.
- Minimálne 20 % z výdavkov by malo smerovať na budúcnosť. Čo si pod tým predstaviť? Môže to byť sporenie na dôchodok, ale aj sporenie na rekonštrukciu, drahšiu dovolenku či rozbehnutie podnikania.
- Posledných minimálne 10 % by ste mali venovať na tvorbu železnej rezervy. Dobrá správa pre tých, ktorí ju už vytvorenú majú: 10 % z príjmu máte k dobru
Samozrejme, toto rozloženie je ideálny stav a je pochopiteľné, že nie každému sa podarí ho dodržiavať. Aj banky majú o niečo vyššie nastavenú hranicu, kam vás pustia so splátkami úverov oproti príjmu. Rovnako bežná spotreba je u každého iná a závisí napríklad aj od počtov členov domácnosti. Vašou snahou by malo byť sa čo najviac priblížiť k týmto číslam.
Nedarí sa ti sporiť?
Nie je to nič nezvyčajné. Aby ste dokázali zmeniť svoje návyky, chce to cvik a odhodlanie. Aj tu platí, že zvyk neprichádza sám, ale je potrebné aktívne si ho vybudovať. Odkladajte prvé mesiace nižšie sumy a urobte to hneď po výplate. Postupne sa z odkladania stane rutina a peniaze vám na konci mesiaca nebudú chýbať.
Tipy pri budovaní ideálnych rozpočtových mier
- Spočítajte si splátky úverov, a ak sú vyššie, po splatení úveru si neberte nový. Ak ho budete potrebovať, tak myslite na hranicu 30 %.
- Skontrolujte, či máte vytvorenú rezervu na nepredvídateľné situácie, ako sú napríklad strata práce, dlhšia choroba či pokazené auto alebo spotrebič. Dobrá rezerva by mala pokryť takéto zvýšené nárazové výdavky alebo celé mesačné výdavky na 3 – 6 mesiacov.
- Ak máte rezervu vytvorenú alebo zabezpečenú inak, môžete časť príjmov, ktorú ste používali na jej vytvorenie, minúť inde. Ak si napríklad doprajete niečo navyše pre seba a rodinu, je to v poriadku.
- Spočítajte bežné výdavky a ak sú vysoko nad 40 %, skúste nájsť, kde môžete ušetriť. Začnite pri nákupoch a výdavkoch na voľný čas.
Projekt 5peňazí Národná banka Slovenska
Chráň svoje peniaze a zabezpeč si budúcnosť!
Global Money Week (GMW) je každoročná celosvetová kampaň na zvyšovanie povedomia o dôležitosti finančného vzdelania už od útleho veku. Cieľom je podporovať aktivity, aby mali deti a mladí ľudia prístup ku kvalitnému finančnému vzdelávaniu, dozvedeli sa o finančných záležitostiach a boli schopní prijímať rozhodnutia, ktoré môžu zlepšiť ich budúcu finančnú odolnosť a blahobyt.