Napriek viacerým zmenám zo strany štátu stavebné sporenie zostáva na Slovensku obľúbeným zdrojom financovania bývania, ale aj rekonštrukcií a opráv. Pre klasický model stavebného sporenia platí zásada -- najprv sporíš a dlhodobo viažeš svoje prostriedky, potom čerpáš úver s nízkou a stabilnou úrokovou sadzbou. Na poskytnutie riadneho stavebného úveru je potrebné splniť viaceré podmienky. Prvou je dodržanie minimálnej dĺžky sporenia, ktorú si stavebné sporiteľne stanovili pri jednotlivých produktoch. Zvyčajne sa pohybuje okolo dvoch rokov. Sporiteľ ďalej potrebuje na účte našetriť časť z požadovaného objemu peňazí, teda z cieľovej sumy. V závislosti od jednotlivých produktov to môže byť od 25 do 50 percent. Cieľovú sumu tvoria vklady, štátna prémia, úroky a peniaze zo stavebného úveru.
Hodnotiace číslo pri porovnávaní nepomôže
Aby sporiteľňa pridelila klientovi stavebný úver, musí dosiahnuť dostatočne vysoké hodnotiace číslo. Ide o akési "vysvedčenie" od sporiteľne. Zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov a čas sporenia, preto sa počas sporenia mení. Metodika na stanovovanie hodnotiaceho čísla sa v jednotlivých sporiteľniach odlišuje. Preto neplatí, že ak jedna sporiteľňa udáva pri svojich požiadavkách nižšie hodnotiace číslo, že v nej možno získať úver skôr ako v inej.
Samozrejmosťou pri žiadosti o úver je preukázanie schopnosti splácať úver a ak sporiteľ ukladá prostriedky menej ako šesť rokov, musí preukázať aj účelovosť využitia finančných prostriedkov tak, ako je stanovená v zákone o stavebnom sporení.
Výhodou stavebného sporenia oproti hypotekárnym úverom sú vo všeobecnosti prístupnejšie podmienky ručenia. Žiadateľ nemusí vždy hneď siahať po nehnuteľnosti. Stavebné sporiteľne poskytujú stavebné úvery do 300-tisíc korún buď celkom bez ručiteľa alebo s jedným či s dvoma ručiteľmi.
Rýchlo, ale draho
Ak klient stavebnej sporiteľne potrebuje peniaze rýchlo a nespĺňa všetky požiadavky na pridelenie riadneho stavebného úveru, k dispozícii sú preklenovacie úvery. Stavebné sporiteľne ich označujú ako medziúvery, prípadne aj mimoriadne medziúvery. Úroková sadzba je pri preklenovacích úveroch vyššia ako pri stavebnom úvere, pretože sa odvodzuje od bežných úrokových podmienok na trhu. Na rozdiel od stavebného úveru nie je vo všetkých sporiteľniach pevne stanovená, a preto sa počas trvania zmluvy o medziúvere môže meniť (platí pre ČSOB stavebnú sporiteľňu). Na medziúver stavebný sporiteľ navyše nemá ani právny nárok. Počas trvania medziúveru sporiteľ spláca len zmluvne dohodnuté úroky. Pridelením cieľovej sumy sa medziúver splatí a klient stavebnej sporiteľne ďalej spláca riadny stavebný úver podľa podmienok konkrétneho produktu, na ktorý uzatvoril zmluvu o stavebnom sporení.
Opäť zmena?
Slovenský systém stavebného sporenia stále bojuje so zmenami. Od roku 1993, keď štátna prémia predstavovala 40 percent z ročného vkladu sporiteľa (maximálne však 6 000 Sk na osobu), sa už štyrikrát zmenili základné podmienky. V súčasnosti parlament rokuje o vládnom návrhu zákona o stavebnom sporení, ktorým by sa malo od júla tohto roku opäť znížiť percentuálne vyjadrenie štátnej prémie z 20 na 15 percent. Ak by poslanci túto zmenu schválili, nedotkne sa maximálnej výšky prémie, ktorá v tomto roku zostáva v už spomínanej výške 3 000 Sk. Dôvodom najbližšej plánovanej zmeny je zmiernenie rozdielu medzi zhodnotením peňazí v bankách a v stavebných sporiteľniach. Výnosnosť stavebného sporenia z tohto hľadiska však nie je jednoznačná. Maximálne zhodnotenie peňazí prostredníctvom stavebnej sporiteľne a štátnej prémie bez podmienky naplnenia účelu je totiž prísne viazané na šesť rokov ukladania a viazania peňazí klienta na účte v stavebnej sporiteľni a na výšku vkladu, ktorý musí byť optimálny vzhľadom na každoročne stanovované parametre. V praxi to znamená, že zatiaľ čo v rokoch 1993 až 1996 musel sporiteľ, ktorý chcel získať maximálnu štátnu prémiu 6 000 Sk, uložiť ročne 15 000 Sk, od leta tohto roku bude musieť našetriť 20 000 Sk, aby získal od štátu o polovicu menej.
Vyberáte si stavebnú sporiteľňu? (tabuľka)
Banka a produkt Minimálna doba sporenia Minimálna nasporená suma Úroková sadzba úveru Úročenie vkladov
(v mesiacoch) (% z cieľovej sumy) (% p. a.) (% p. a.)
ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava
Profit, Profit kľúčik 69 50 6 3,5
Variant 30 50 5,5 2,5
Kredit 18 40 4,75 2
Benefit 21 50 2,9 0
Medziúvery _ _ 7, resp. 9,9 _
Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava
Nová štandardná tarifa neudáva 1) 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová Junior extra tarifa neudáva 1) 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová pomalá tarifa neudáva 1) 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová rýchla tarifa 24 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Klasická štandardná tarifa neudáva 1) 25 až 50 6 3
Klasická Junior extra tarifa neudáva 1) 25 až 50 6 3
Klasická pomalá tarifa neudáva 1) 25 až 50 6 3
Klasická rýchla tarifa 24 25 až 50 6 3
Medziúver, mimoriadny medziúver _ _ 6,9; resp. 7,9 _
Stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot
Flexibil (75 kombinácií parametrov) 21 40, 50, 60 3 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 4 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 5 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 6 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 7 2 + bonus 50 %*
**tarifa sporivá **tarifa normálna **tarifa rýchla 21 50 6 3
Medziúvery 0 40, 50, 60 7,5 resp. 8 (podľa zaručenia) 2 resp. 3 (podľa typu sporenia)
1) produkt je určený pre dlhodobé sporenie
* bonus 50 % z úrokov za celý čas sporenia sa pripisuje po vypovedaní zmluvy, ak po 6 rokoch sporenia klient nečerpá stavebný úver
** pri zmluvách o stavebnom sporení uzavretých do 31.8.2001
Zdroj: stavebné sporiteľne