Tradičné komerčné banky si postupne uvedomujú, že svet vonku sa mení. Vidia, že spoločnosti ako Amazon, Google, či iní veľkí internetoví hráči dnes narúšajú ich doterajší biznis.
Dodnes si banky žili svoj život formovaný pomaly dlhé desaťročia. Ich klienti nie sú schopní ich vytrestať za nepružnosť, či neefektívnosť. Napríklad v Dánsku, a veľmi podobné je to aj v iných krajinách, sa ľudia rozvádzajú dvakrát častejšie, ako menia „svoju“ banku. Je to šialené.
Nejde pritom o to, že by banky ponúkali tak skvelé produkty. Skôr je to dôkazom toho, že zmeniť banku je pre človeka naozaj nepohodlné. Platilo doteraz, no nič nebráni tomu, aby sa veci začali meniť.
Väčšina bánk stále ponúka drahé, nie veľmi transparentné, a ani nie veľmi kvalitné produkty. No ak klienti nemajú na výber, inam nepôjdu. Možnosti sa však otvárajú so smernicou PSD2, digitálnym onboardingom, či biometriou. S podobnými ponukami sa v nasledujúcich troch až piatich rokoch roztrhne vrece.
Chýbajú moderné technológie
Klient nechce mať v mobile 15 rôznych aplikácií. Skôr či neskôr sa objavia ich integrátori. Smernica PSD2 ponúka klientom viac možností ako spracovať svoje financie. Môže sa stať, že ich peniaze ale aj dáta sa budú v budúcnosti spracovať mimo súčasnej banky, hoci aj bez jej reálnej zmeny.
Problémom súčasných bánk je, že majú staré systémy. Hoci si mnoho z nich v posledných rokoch vytvorilo vlastné inovačné oddelenia, naďalej nedokážu integrovať do svojich kľúčových systémov moderné technológie.
Banky musia totiž zabezpečiť súlad ich systémov s reguláciou a to navyše v kombinácii s tlakom na náklady. Až 75 percent IT výdavkov európskych bánk preto smeruje na údržbu starých systémov a ich prispôsobovanie sa legislatíve. To im ale ponecháva len veľmi obmedzený priestor a rozpočet pre inovácie. Ak tento prístup banky nezmenia, udusia sa, pretože nebudú mať čas ani zdroje na zmenu svojho modelu fungovania.
Banky cítia hrozbu
Mnoho bánk už cíti hrozbu. Aby si udržali svoje tržby a počty klientov, snažia vyvíjať nové technológie, čo však nedáva veľký zmysel. Je to náročné, stojí to veľa peňazí a výsledok je pochybný. Riešením je pritom to, že niektoré služby sa dajú zdieľať. Napríklad Amazon ponúka malým e-shopom celý obchodný servis. Tu sa môžu banky inšpirovať.
Tie, ktoré si to uvedomia, sa môžu sústrediť len na svoj core biznis, teda na značku, klientov a schopnosť pracovať s klientmi. Banky nie sú technologické firmy, povedzme si to otvorene. Preto niektoré začínajú uzatvárať partnerstva. Zároveň vedia, že klienti menia finančné inštitúcie len neradi, takže ak im tá súčasná dokáže ponúknuť to, čo chcú, nie je dôvod k zmene. Ak naopak zlyhajú, ocitnú sa v pasci.
Prirovnal by som to k tomu, že ešte pred 50 rokmi si mnoho firiem produkovalo vlastnú elektrickú energiu. Teraz to nerobí nikto. Ešte pred dvadsiatimi rokmi si firmy vyvíjali vlastné CRM systémy, teraz to nerobí nikto. Podobná zmena príde aj do oblasti bankovníctva. Keď existujú cloud služby, ktoré sú oveľa efektívnejšie ako tie, ktoré si dokáže banka vytvoriť sama, mala by si ich zaobstarať zvonku.
Rozhodne tvrdá konkurencia
Všetko teraz záleží na tom, ako tvrdá bude konkurencia. Pokiaľ na lokálnom trhu existuje aspoň jeden hráč, ktorý to začne robiť po novom, vytvorí to silný tlak aj na ostatných. Zmeny sa tak budú diať oveľa rýchlejšie. Naopak, na trhu, kde sa to nedeje a všetci idú podľa starých modelov, to potrvá dlhší čas.
Schopnosť bánk reagovať sa medzi krajinami líši. Niektoré sú pomalšie a niektoré naopak rýchlejšie. Už do troch až piatich rokov sa však ukáže, kto tieto zákonitosti pochopil a kto naopak prehráva. Samozrejme, ak príde kríza, a tá môže prísť kedykoľvek, všetko pôjde ešte rýchlejšie.
Konkurencia dokáže veci veľmi urýchliť a nikto si nemôže byť svojim status quo. Znamenalo by to istú smrť. Ako trhový hráč musíte byť stále ľahko paranoidný. Schopnosť uspieť je daná schopnosťou posúvať sa rýchlo a agilne dopredu. Robíme to aj my v Saxo Bank. Snažíme sa stáť na svojom mieste v hodnotovom reťazci s vedomím, že veci sa menia. Ak dokážeme konštantne zlepšovať klientsku skúsenosť s čo najnižšími nákladmi, je to známkou, že máme dobrý biznis model.
Autor článku je Kim Fournais, generálny riaditeľ a zakladateľ Saxo Bank