Hypotéky v minulom roku lámali rekordy. Ani neustále rastúce ceny nehnuteľností nezastavili Slovákov, aby využili neobyčajne nízke úroky na úveroch na bývanie, ktoré v minulom roku ponúkali finančné domy. Na nových a refinancovaných hypotékach sme si požičali na bývanie viac ako deväť miliárd eur.
Posledné výsledky z Národnej banky Slovenska uvádzajú, že v roku 2016 bolo poskytnutých historicky najviac nových a refinančných úverov na bývanie – až 9,6 miliardy eur za celý bankový sektor. „Oproti roku 2015 to predstavuje nárast o viac ako 50 percent,“ upozorňuje Marcel Laznia, analytik Slovenskej bankovej asociácie.
Silné boli najmä máj a jún, keď finančné domy predali objem úverov za viac ako miliardu eur na mesiac. „Medziročné nárasty dosahovali 70 a viac percent,“ upozorňuje Maroš Ovčarik, riaditeľ webu Finančný kompas. To súviselo s refinančným boomom, ktorý nastal po marci, keď začal platiť zákon o lacnejšom predčasnom splatení hypoték.
Finančné domy potvrdzujú, že minulý rok bol v sťahovaní hypoték silný. Vo VÚB banke bol medziročný nárast refinančných úverov viac ako dvojnásobný. Podiel „presťahovaných“ hypoték z celkovo novoposkytnutých v minulom roku sa v jednotlivých bankách pohyboval od 20 do 50 percent. „Refinancovanie hypoték tvorí približne polovicu všetkých nových úverov na bývanie,“ informuje Eva Čonková, riaditeľka marketingu Prima banky.
Tento rok sa situácia so sťahovaním hypoték nemusí opakovať. Odborníci upozorňujú na to, že trend nárastu nových úverov na nehnuteľnosti mal počas roka klesajúcu tendenciu, takže trh už môže byť nasýtený. „Bez zásadného impulzu na trhu sa tempo výrazne nezvýši,“ tvrdí Ovčarik.
Aj Peter Világi, senior analytik Fincentra, si myslí, že priestor na výhodné refinancovanie sa pomaly zmenšuje. „O to viac, že niektoré banky už začali zvyšovať úrokové sadzby,“ upozorňuje. Mierne hore išli úroky na hypotékach s dlhšími fixáciami nad päť rokov od začiatku tohto roka.
Navyše finančné domy už od marca, keď začnú platiť prísnejšie pravidlá Národnej banky Slovenska o poskytovaní hypoték, môžu zaradiť v poskytovaní úverov nižšiu rýchlosť. Prísnejšie budú musieť posudzovať najmä príjmy žiadateľov o úver. Banky budú skúmať príjmy už nie za posledné tri mesiace, ale až za pol roka. Podrobnejšie sa budú prezerať aj výdavky žiadateľov na domácnosť či na iné splátky úverov. Banky budú vyžadovať, aby mal klient aj 20-percentnú rezervu z príjmov po odpočítaní životného minima a splátky úveru. Tá však bude nutná až od roku 2018, od marca tohto roka to bude len päťpercentná rezerva, ktorá bude postupne narastať.
Úroky na dne
Kým objemy hypoúverov v minulom roku rástli, úroky na hypotékach postupne klesali. Väčšina bánk v rámci konkurenčného boja už dnes požičiava na bývanie s úrokom pod 1,5 percenta ročne pri trojročnej fixácii. Priemerné úročenie nových úverov na bývanie kleslo na 1,86 percenta. Hoci odborníci aj bankári už dlhšie tvrdia, že úroky sú už na dne a nemajú kam klesať, môžeme sa aj v tomto roku dočkať nižších úrokov pri jarných hypotekárnych akciách bánk. VÚB banka už oznámila, že bude ponúkať úvery na bývanie s trojročnou viazanosťou už od 1,39 percenta. Navyše tento finančný ústav láka klientov na garanciu, že mu úrok v priebehu roka zníži, ak pôjde ešte nižšie. Ostatné banky môžu v rámci konkurenčného boja nasledovať jej príklad, tak ako to bolo v minulom roku.
Dorovnávanie ponuky
Analytici sa nezhodujú v tom, či sa banky v tomto roku odhodlajú podliezať svoje terajšie úroky. „Všetky ich majú dostatočne nízke na to, aby mali čo ponúknuť aj existujúcemu klientovi,“ tvrdí Világi. Na druhej strane Ovčarik hovorí, že sa môžu objaviť banky, ktoré dorovnajú takmer akúkoľvek ponuku konkurencie, aby si klienta udržali. Karty pri boji o klienta môže zamiešať aj vstup nového hráča na hypotekárny trh. Poštová banka už začiatkom roka avizovala, že sa chystá čoskoro naň vstúpiť.
Podľa Lazniu sa k refinančným úverom rátajú tie, pri ktorých sa podpisuje nová zmluva, hoci sú poskytnuté v tej istej banke. Finančné domy však nemusia pri refinancovaní vlastných starých úverov podpisovať nové zmluvy. „Ak klient nechce zvyšovať svoju hypotéku, tak nie je dôvod podpisovať novú zmluvu. Stačí s bankou podpísať dodatok k zmluve o úvere,“ vysvetľuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank.
Podiel refinančných hypoték na celkových úveroch v roku 2016
mBank 24 %
UniCredit Bank 30 %
ČSOB 50 %
Prima banka 50 %
VÚB banka 50 %
Slovenská sporiteľňa 25 %
