Slováci chcú ušetriť, kým sa dá. Úroky na spotrebných úveroch išli v minulom roku nezadržateľne dole, banky tak hlásia vyšší záujem o ich refinancovanie. ČSOB uvádza za vlaňajšok až 38-percentný medziročný nárast záujmu o spotrebné úvery určené na splatenie starých úverov. Nie je sa čo diviť, keďže priemerný úrok na nových pôžičkách spadol podľa údajov Národnej banky Slovenska v novembri už pod osem percent. Navyše objemy spotrebiteľských pôžičiek v minulom roku rástli dvojciferne. Od januára do novembra bol rast viac ako 14-percentný, čo radí Slovensko na čelo EÚ. Analytici predpokladajú, že tento dynamický rast bude pretrvávať aj v tomto roku.
„Významne ho ovplyvňujú poklesy úrokov, ako aj zvýšená aktivita bánk pri ich poskytovaní. Pre finančné domy je to produkt, ktorý im na rozdiel od hypoték dokáže generovať stále zaujímavé úrokové výnosy,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, riaditeľ webu Finančný kompas.
Sťahovanie spotrebných úverov potvrdzujú aj ostatné banky. Podľa informácii HN vo väčšine finančných domov tvoria nové refinančné spotrebné úvery od pätiny až do viac ako polovice novoposkytnutých úverov za minulý rok. „V medziročnom porovnaní evidujeme asi 25-percentný nárast v objeme refinančných pôžičiek, čo je najviac za posledné tri roky,“ informuje Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov VÚB.
Sprísňovanie pôžičiek
Doteraz finančné domy pri prenose úverov zisťovali najmä príjmy a históriu splácania. Banky tiež testujú schopnosť klientov splácať pôžičku pre prípad, že by sa úroky zvýšili o dva percentuálne body.
V tomto roku budú pravidlá požičiavania prísnejšie. Centrálna banka už pripravuje nové odporúčania na poskytovanie spotrebných úverov, podobne ako to urobila v minulom roku s hypotékami. Centrálni bankári tiež upozorňujú na zvýšený nárast nesplácaných spotrebných úverov. „V novembri 2016 dosahoval podiel zlyhaných spotrebných úverov 8,8 percenta, a to napriek priaznivej ekonomickej situácii a nízkym úrokovým sadzbám,“ informuje Martina Solčányiová, hovorkyňa národnej banky. Podľa odborníkov budú nové pravidlá obsahovať nejakú finančnú rezervu žiadateľa, prípadne úpravu dĺžky splácania.
Už teraz platí, že spotrebný úver nesmie byť dlhší ako na osem rokov. „Banky zatiaľ zásadnejšie nesprísnili pravidlá ich poskytovania. Predpokladám, že vyčkávajú, akú budú mať definitívnu podobu opatrenia národnej banky,“ myslí si Ovčarik.
Centrálna banka sa snaží zmeniť spotrebné pôžičky na menej prístupné pre rizikovejších klientov. „Ľudia by si mali uvedomiť, že úver nie je na financovanie bežných potrieb. Lenže ak vidia, že aj vláda sa zadlžuje, ťažko ich môžeme poučovať,“ dodáva Pavel Škriniar, analytik webu Finančná hitparáda.
Kedy preniesť
Výmena starého drahšieho úveru za nový lacnejší sa oplatí najmä pri vyšších rozdieloch v úrokových sadzbách. Treba však pozerať aj na dodatočné poplatky spojené s presťahovaním úveru. Kým banky si už neúčtujú poplatky za predčasné splatenie starého, pri novom úvere môžete platiť za jeho poskytnutie, ale aj za drahšie poistenie úveru. Takúto podmienku na výhodnejšiu sadzbu úveru má napríklad UniCredit Bank či v OTP Banka Slovensko.
Odborníci tvrdia, že pri prenose by mala byť ročná percentuálna miera nákladov, teda celkové náklady na úver, nižšia ako pri starých úveroch. Na druhej strane, prenos úveru vám môže sprehľadniť financovanie, ak si novým prefinancujete niekoľko starších pôžičiek. Tiež si nový úver môžete skrátiť alebo predĺžiť. Pri druhej možnosti si treba dávať pozor na vyššie celkové preplatenie úveru.
