Ak sa záujemcovi o nový byt či rodinný dom nepodarí splniť podmienky na najlacnejší úver zo štátnych podporných fondov, zostávajú mu prakticky dve možnosti. Ponuka hypotekárnych úverov od bankových inštitúcií je širšia a variabilnejšia, stavebné úvery od stavebných sporiteľní, naopak, môžu byť výrazne lacnejšie a poskytujú garanciu splátok. Aby však klient získal výhodnú úrokovú sadzbu, musí si najmenej dva roky pred požiadaním o úver v stavebnej sporiteľni sporiť.
Závisí od akútnosti
O tom, ktorý zo spomínaných typov financovania je výhodnejší, rozhoduje konkrétna situácia a množstvo času, ktoré je záujemca o nový byt či dom ochotný na vybavenie úveru obetovať. Odborníci odporúčajú pred rozhodnutím preveriť si vo finančných inštitúciách obe ponúkané možnosti. "Hypotekárne úvery sú lacnejšie, ak máte záujem bývať vo svojom čo najrýchlejšie. Tiež je dnes podpora zo strany štátu pre mladých. Zatiaľ čo stavebné úvery sú výhodnejšie, keď si chce človek najskôr nasporiť. Tieto úvery sa využívajú najmä na rekonštrukciu bytu či domu," hovorí šéf agentúry Symsite Research Vladimír Dohnal.
Stavebné sporiteľne ponúkajú úver v porovnaní s hypotékami bezkonkurenčnou úrokovou sadzbou od 2,9 percenta ročne, ktorá je navyše na rozdiel od hypoték garantovaná po celé obdobie splácania. Aby však klient takýto úver dostal, musí si sporiť minimálne dva roky a mať nasporenú minimálne štvrtinu sumy, ktorú chce získať. Ak nemá na svojom konte nič nasporené, má možnosť zobrať si medziúver. V prvých rokoch klient sporí a zároveň spláca poskytnutý medziúver, ktorého sadzba môže byť podobná alebo ešte vyššia ako pri hypotekárnych úveroch. Z výhodnejšej sadzby sporenia sa tak môže tešiť až po istom čase sporenia.
Výhodou stavebného sporenia je štátna prémia, prostriedky, ktorými štát motivuje sporiteľov. Tá je tento aj budúci rok na úrovni do dvetisíc korún ročne. Medziročne sa však zmení percentuálna výška štátnej prémie. Kým tento rok treba na získanie celej dvojtisícovej sadzby vložiť na stavebný sporiaci účet minimálne 21-tisíc korún, od januára celú sumu priznajú všetkým, ktorí ročne nasporia viac ako 16-tisíc korún. Štátna prémia nepodlieha dani z príjmov.
Bijú sa o klienta
Výhodou hypotekárnych úverov je, že ide o variabilnejší produkt, a tak finančné inštitúcie môžu zákazníkov získavať mnohými špecifickými ponukami. VÚB banka ponúka hypotekárne úvery až do výšky 120 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Podľa hovorkyne banky Aleny Walterovej je "pri všetkých flexihypotékach možnosť bezplatného predčasného splatenia až 20 percent zo sumy úveru ročne".
Tatra banka má pre záujemcov pripravený aj hypotekárny úver bez dokladovania príjmu. "Vychádzame tým v ústrety klientom, ktorí síce majú príjem, ale z nejakého dôvodu ho nevedia alebo nechcú dokladovať. Patria sem napríklad živnostníci alebo ľudia zamestnaní v zahraničí a zároveň vlastniaci nehnuteľnosť, ktorou môžu za úver ručiť," vysvetľuje hovorkyňa Tatra Banky Tereza Copláková.
ČSOB pred niekoľkými týždňami prišla s ponukou hypotéky s dobou splácania 40 rokov. Na trhu sú aj takzvané americké hypotéky, pri ktorých netreba preukazovať účel použitia prostriedkov. Na úver založený nehnuteľnosťou si tak klient môže kúpiť napríklad auto, pričom úroková sadzba je kvôli spôsobu ručenia oveľa nižšia ako pri klasických spotrebných úveroch. Bežným produktom bánk je aj úver v eurách, kde môžu dlžníci využiť očakávané posilňovanie koruny oproti euromene.
Banky sa snažia vychádzať klientom v ústrety aj ďalšími výhodami. Ak je úver poskytovaný do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti, väčšina bánk nežiada dokladovanie o tom, na čo bol úver použitý. Podľa Walterovej je v tomto prípade výhodou hlavne to, že klient môže zvyšok použiť na čokoľvek. "Tento typ hypotéky využívajú najmä tí, ktorí potrebujú financie nielen na nákup bytu, ale aj na jeho zariadenie, prípadne rekonštrukciu," dodáva hovorkyňa.
Najlacnejší je fond
Najlacnejšou možnosťou, ako z cudzieho financovať kúpu bytu či domu, je získanie úveru zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Štát ponúka úroky s tridsaťročnou lehotou splatnosti s úrokovými sadzbami podľa typu úveru a žiadateľa od jedného do 3,5 percenta ročne. Žiadateľ, ktorý ešte neprekročil vek 35 rokov a chce prostredníctvom úveru z fondu financovať výstavbu alebo kúpu bytu, môže počítať s úverom vo výške dvoch percent ročne. Minimálne pätinu prostriedkov si však musí našetriť sám alebo získať z iných zdrojov, a okrem toho musí splniť podmienky poskytovania úveru. Keďže žiadateľov je viac, ako fond dokáže uspokojiť, na túto podporu majú nárok len domácnosti žiadateľov, ktorých mesačné príjmy sú v rozmedzí 1,3- až 3,5-násobku životného minima. Fond má podľa plánu tento rok prerozdeliť 4,4 miliardy korún, z toho má na úvery na zabezpečenie bývania smerovať 1,25 miliardy.
Pre zväčšenie kliknite na obrázok.