Sadzby už veľmi neklesnú
Terajšia úroveň úrokových sadzieb pre hypotekárne úvery je už na pomerne nízkych úrovniach. Môžu teda sadzby klesnúť ešte nižšie? Ak banky hovoria o poklese, tak len o miernom. "Podľa nášho názoru je priestor na znižovanie sadzieb minimálny. Predpokladáme iba mierne úpravy, maximálne zhruba o pol percenta," odhaduje riaditeľka marketingu Ľudovej banky Jana Lukáčová.
O výraznej redukcii priestoru na znižovanie úrokových sadzieb pri hypotékach a úveroch na bývanie s ročnou fixáciou hovorí aj hlavný ekonóm Slovenskej sporiteľne Juraj Kotian. "Centrálna banka vo svojom poslednom vyhlásení naznačila, že zvýšenie cien plynu a tepla nedáva priestor na ďalšie znižovanie kľúčových úrokových sadzieb. To bude mať vplyv aj na úrokové sadzby, ktoré môžu banky garantovať pri úveroch, povedzme, na ročné obdobie. Ročná úroková sadzba na medzibankovom trhu sa oproti marcovým hodnotám zvýšila už takmer o pol percentuálneho bodu a mala by naďalej rásť," vysvetľuje Kotian.
Pohyblivá sadzba
S čím teda musí počítať záujemca o hypoúver, ak sa rozhodne pre pohyblivú sadzbu? Variabilný systém úročenia banku oprávňuje zmeniť výšku dohodnutého úroku v rozpätí, ktoré je dohodnuté v úverovej zmluve. Pre klienta to znamená možnosť úspory, ak sadzby na trhu klesnú. Ale takisto aj riziko straty v podobe vyšších platených úrokov. Záleží na obchodnom rozhodnutí banky, vývoji priemernej ceny zdrojov financovania hypotekárnych úverov (najmä hypotekárnych záložných listov), ale aj podmienkach konkurencie. Ak banky doteraz menili pohyblivé sadzby, zvyčajne len smerom dole. "Bolo obdobie, keď sa sadzby nemenili aj dva roky, ale aj obdobie, keď sa počas roka zmenili dvakrát," konštatuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová. O aktuálnej zmene informuje banka klienta písomne a zároveň mu zasiela nový splátkový kalendár a novú výšku anuitnej splátky.
Čo urobí jedno percento
S akým rozdielom vo výške mesačnej splátky musí počítať klient pri zmene úrokovej sadzby o jedno percento? Zoberme si napríklad úver vo výške jeden milión korún, ktorý klient spláca desať rokov. Podľa prepočtu Slovenskej sporiteľne je pri ročnej úrokovej sadzbe štyri percentá výška mesačnej splátky asi 10 125 korún, pri sadzbe päť percent zase 10 607 korún (prepočet je podľa podmienok ÚveruPlus na bývanie). Rozdiel v splátke je teda 82 korún. Ak si zoberieme úrokové sadzby šesť a sedem percent, mesačná splátka je v prvom prípade 11 102 korún, pri vyššom úroku zase 11 611 korún. Rozdiel je teda 509 korún.
Ak chce mať klient istotu, že určité obdobie sa výška mesačnej splátky nebude meniť, môže si vybrať pevnú sadzbu. Tá je nemenná počas celej dĺžky jej fixovania. "Hlavne pre klientov, ktorí majú radi istú stabilitu vo výške splátok, sa môže javiť ako ideálny variant fixácia na obdobie jedného alebo troch rokov," odporúča Jursa.
Zmena úročenia
Pri rozhodovaní o výbere pevnej alebo pohyblivej sadzby sa treba v banke pýtať aj na to, či je napríklad po skončení zvolenej doby fixácie možné prejsť na iný typ úrokovej sadzby (s inou viazanosťou alebo na variabilnú sadzbu). A, samozrejme, aj na to, či táto zmena niečo stojí. Ak sa niekto rozhodne pre úrokovú sadzbu, ktorá je fixovaná na päť rokov a po troch rokoch sa rozhodne, že ju chce zmeniť, nemusí uspieť. "Klient má počas celej doby trvania úverového vzťahu produkt, ktorý si pôvodne zakúpil. Nie je možná zmena z fixovanej sadzby na variabilnú, ani naopak," upozorňuje vedúca Samostatného oddelenia hypotekárneho bankovníctva UniBanky Gabriela Hrdlicová. V niektorých bankách je možná zmena typu úrokovej sadzby len za poplatok niekoľko tisíc korún, keďže ide o zmenu zmluvných podmienok a musí sa vypracovať dodatok k zmluve. Väčšina bánk však potvrdila, že po uplynutí pôvodnej doby viazanosti sa klient môže rozhodnúť pre zmenu fixácie. "Podpíše dodatok k zmluve a nezaplatí žiadny poplatok," hovorí špecialistka pre externú komunikáciu Dexia banky Katarína Keráčiková. Aj v Slovenskej sporiteľni si klient môže vybrať po skončení fixácie zo všetkých aktuálne platných typov úrokových sadzieb. "Po skončení doby fixácie úrokovej sadzby je klientovi ponúknutá nová sadzba s možnosťou opäť si zvoliť dobu fixácie. Ak mu táto sadzba nevyhovuje, má možnosť predčasne splatiť hypotekárny úver bez poplatku," hovorí riaditeľ oddelenia pre vzťahy s verejnosťou Tatra banky Roman Začka. Platí to aj v HVB Banke. Vo VÚB banke môžu klienti predčasne splatiť každý rok dvadsať percent istiny bez poplatku.
| Poplatky pri hypotékach (v Sk) | |||
| Banka | Spracovanie žiadosti | Poskytnutie úveru | Vedenie úverového účtu/mes. |
| ČSOB | bez poplatku | 0,40 % z objemu, min. 3 000, max. 30 000 | 70 |
| Dexia banka | 1 000 (1) | 0,40 % z objemu, min. 2 500 | 40 |
| HVB Bank | 1 % z objemu, min. 6 000 | 2 000 | 100/150 (2) |
| Istrobanka | bez poplatku | 0,40 – 0,70 %, min. 2 000, max. 25 000 | 50 |
| Ľudová banka | bez poplatku | 0,50 – 0,70 % z objemu | 80 |
| OTP Banka | bez poplatku | 0,70 % z objemu, min. 4 000 | 55 |
| Slovenská sporiteľňa | bez poplatku | 0,90 % z objemu, min. 6 000 | 80 |
| Tatra banka | 1 000 | 0,50 % z objemu, min. 3 000 | 99 |
| UniBanka | bez poplatku | 0,20 – 0,60 % z objemu | 60 |
| VÚB banka | bez poplatku | 0,75 % z objemu, min. 6 000 (3) | 90 |
| (1) Ide o poplatok za prípravu dokumentácie. Pri hypotekárnych úveroch bez znleckého posudku je poplatok 2-tisíc Sk. | |||
| (2) 150 Sk - pri HVB ExpatHypo a pri HVB EuroHypo. | |||
| (3) Už v najbližších dňoch budú mať klienti možnosť získať hypotéku bez poplatku za poskytnutie úveru. | |||
| Úročenie hypotekárnych úverov (v %, ročne) | |||||||||
| Banka | Variabilná úroková sadzba | Fixná úroková sadzba | |||||||
| na 1 rok | na 2 roky | na 3 roky | na 4 roky | na 5 rokov | na 10 rokov | na 15 rokov | na 20 rokov | ||
| ČSOB (1) | – | od 4,10 | – | od 4,12 | – | od 4,36 | od 4,86 | od 4,92 | od 5,06 |
| Dexia banka | – | 3,89 – 5,96 | – | – | – | 4,84 – 6,26 | 5,28 – 6,70 | – | – |
| HVB Bank | 4,30 – 5,25 (2) | – | – | – | 4,20 – 5,40 (3) | – | 4,70 – 5,65 (4) | – | – |
| Istrobanka | 4,75 | 3,33 | – | – | – | 4,95 | 5,50 | – | – |
| Ľudová banka | 3,90 – 5,50 | 4,20 – 5,80 | 4,40 – 6,00 | – | – | 4,80 – 6,50 | 4,90 – 6,50 | – | – |
| OTP Banka | 3,85 – 5,65 | – | – | – | – | 4,50 – 6,30 | 5,00 – 6,80 | – | – |
| Slovenská sporiteľňa (6) | od 5,10 (7) | – | – | – | – | od 4,70 (7) | od 5,40 (7) | – | – |
| Tatra banka | – | 4,45 – 5,75 | – | – | – | 4,65 – 5,95 | 5,05 – 6,35 | 5,65 – 6,95 | – |
| UniBanka | 4,35 – 5,85 | – | 3,95 – 4,35 | – | – | 5,30 – 6,50 | 5,80 – 7,00 | – | – |
| VÚB banka | – | 3,99 – 6,19 | – | – | – | 4,89 – 6,39 | 5,79 – 6,49 | – | – |
| (1) ČSOB ponúka aj špeciálnu možnosť fixácie úrokovej sadzby viazanej na medzibankovú sadybu BRIBOR fixovanú na 12 mesiacov. Kto sa rozhodne pre túto sadzbu, banka mu ponúkne od 4,10 % ročne. | |||||||||
| (2) Pohyblivá úroková sadzba platí pre HVB ExpatHypo, HVB KombiHypo, HVB Free Hypo a HVB InvestHypo. | |||||||||
| (3) Pri hypoúveroch v eurách je fixná sadzba na 4 roky 4,10 až 5,25 % ročne. | |||||||||
| (4) Pri hypoúveroch v eurách je fixná sadzba na 10 rokov 4,80 až 5,75 % ročne. | |||||||||
| (5) Klienti SLSP od začiatku roku 2005 financujú bývanie najmä cez ÚverPlus na bývanie zabezpečený nehnuteľnosťou. Aktuálne úročenie úveru: variabilná sadzba – od 5,10 % ročne, fixná sadzba na 1 rok – od 4,00, | |||||||||
| fixná sadzba na 5 rokov – od 4,70, fixná sadzba na 10 rokov – od 5,40. Uvedené sadzby platia pre klientov, ktorí s bankou uzatvorili zmluvu o poskytnutí balíka, inak je úrok o 1 % vyšší. | |||||||||
| (6) Platí pre úvery poskytnuté od 1. apríla 2005 klientom, ktorí uzatvorili s bankou zmluvu o poskytnutí balíka (sadzba platí počas existencie zmluvy o poskytnuté balíka). Inak je úrok o 1 % výšší oproti zverejnenej sadzbe. | |||||||||
| Zdroj: banky | |||||||||